Instalacje PV – od domowych mikroinstalacji po wielomegawatowe farmy – generują wymierne oszczędności, ale też realne ryzyka: grad, wichury, pożary sekcji DC, przepięcia, kradzieże czy awarie elektroniki. Skuteczne ubezpieczenie fotowoltaiki powinno być szyte na miarę skali i sposobu eksploatacji.
Dlaczego polisa do PV musi być projektowana „od końca”
Jak ubezpieczyć fotowoltaikę? Punktem wyjścia jest odpowiedź na pytanie: co najbardziej zaboli finansowo przy przestoju?
Dom – koszt odtworzenia paneli/inwertera i ewentualne szkody w budynku.
Firma – oprócz naprawy liczą się utracone korzyści (wyższe rachunki za prąd w okresie niedostępności PV).
Farma – kluczowy jest cash flow projektu (raty, serwis długu, umowy PPA/aukcyjne).
Dlatego program ochrony układa się warstwowo: All Risks (mienie) → Utrata zysku (BI) → Awaria maszyn (MB) → OC → dodatki (elektronika, cyber). W domu zwykle wystarczy rozszerzona polisa mieszkaniowa; w firmie i na farmie niezbędny jest już pełny program.
Modele ochrony dopasowane do skali
1) Domowa mikroinstalacja
Forma: rozszerzenie polisy mieszkaniowej o panele i osprzęt jako elementy stałe budynku (a jeśli stoją na gruncie – jako budowle/mała architektura).
Na co uważać: suma ubezpieczenia musi uwzględniać wartość PV z montażem; dopytaj o przepięcia, grad, kradzież z włamaniem i usuwanie pozostałości po szkodzie.
Dodatkowo: OC w życiu prywatnym z uwzględnieniem szkód z posiadania PV.
2) Instalacja firmowa (dach/grunt)
Forma: mienie All Risks + sekcja sprzętu elektronicznego (falowniki, magazyny, monitoring) + ewentualnie BI (utrata oszczędności/przychodów).
Na co uważać: włącz przepięcia/krótkie spięcia, kradzież/ddewastację zewnętrznych instalacji, szkody od wiatru i gradu bez restrykcyjnych progów średnicy lodu.
OC działalności: roszczenia osób trzecich (np. pożar rozprzestrzeniony na sąsiadów).
3) Farma PV (operacyjnie)
Forma pakietowa: All Risks (mienie) + BI (12–24 mies.) + MB + OC (+ cyber dla SCADA/telemetrii).
Finansowanie: zazwyczaj wymagana cesja polisy na bank/leasing.
Przed uruchomieniem: CAR/EAR (ryzyka budowy i montażu); po odbiorze – przejście na program operacyjny.
Kluczowe parametry – jak je ustawić, żeby polisa działała
Suma ubezpieczenia (SU).
Ustalaj jako wartość odtworzeniową z montażem (materiał + robocizna + transport + dźwig) i rozważ bufor inflacyjny (np. +10%). Zbyt niska SU = niedoubezpieczenie i proporcjonalne obniżenie odszkodowania.
Utrata zysku (BI).
Okres odszkodowawczy: realnie 12–24 mies. (czas dostaw i robót).
Podstawa kalkulacji: uzgodniona metoda (np. profil generacji x cena referencyjna PPA/aukcji/umowna).
Warunek zajścia szkody: BI zwykle „odkleja się” dopiero po szkodzie rzeczowej (All Risks).
Awaria maszyn (MB).
Ochrona wewnętrznych przyczyn uszkodzeń (falowniki, transformatory, trackery). MB uzupełnia All Risks (który preferuje zdarzenia zewnętrzne).
Franszyzy/udziały własne.
Kompromis między ceną a czułością ochrony: franszyza redukcyjna powinna eliminować „drobnicę”, ale nie uderzać w budżet przy średniej szkodzie. Przy gradzie często spotykane są progi procentowe – warto negocjować ich obniżkę.
Terytorium i wyłączenia.
Sprawdź, czy ochrona obejmuje całą lokalizację (panele na budynku i na gruncie), prace serwisowe oraz ryzyka pogodowe adekwatne do regionu. Przy farmach – także szkody wobec operatora sieci (zakłócenia, przepięcia).
Wyłączenia odpowiedzialności, które najczęściej „gryzą” – i jak je obejść
Grad poniżej zadanej średnicy (np. < 5 cm) → negocjuj usunięcie progu lub niższą granicę; alternatywnie doprecyzuj, że liczy się uszkodzenie szkła, nie rozmiar gradzin.
Kradzież bez śladów włamania przy instalacjach gruntowych → włącz dewastację/kradzież zwykłą (za dopłatą) i wykaż dobre zabezpieczenia (ogrodzenie, CCTV, monitoring).
Szkody elektryczne ograniczone do przepięcia od pioruna → dopisz przetężenia, krótkie spięcia, uszkodzenia izolacji.
Wady montażowe wyłączone w All Risks → ryzyko częściowo „przejmuje” MB; w projektach EPC warto mieć też OC wykonawcy/rękojmię.
Powódź tylko w strefach niskiego ryzyka → jeśli lokalizacja jest narażona, dopisz rozszerzenie lub podnieś poziom zabezpieczeń (wał, podsypka, drenaż) i pokaż to w kwestionariuszu.
Procedura zawarcia – ścieżka, która oszczędza czas i pieniądze
Brief ryzyka: moc (kW/MW), typ i liczba modułów, inwerterów, sposób montażu (dach/grunt, kąt, pokrycie), lokalizacja i otoczenie (drzewa, zabudowa), zabezpieczenia PPOŻ (wyłączniki ppoż., AFCI), antykradzieżowe (ogrodzenie ≥ 2 m, CCTV), serwis/O&M (częstotliwość przeglądów).
Porównanie ofert: poza składką skup się na wyłączeniach, limitach, franszyzach i okresie BI.
Negocjacje klauzul: usuwanie pozostałości po szkodzie, mienie na zewnątrz, kradzież zwykła, obniżenie udziałów własnych przy zdarzeniach katastroficznych.
Cesje/warunki finansowania: jeśli jest kredyt/leasing – cesja i zgodność parametrów z term‑sheetem banku.
Plan szkodowy: kontakt, wymagane dokumenty (zdjęcia, protokoły, logi systemu), czasy SLA po stronie TU i serwisu.
Jak obniżyć składkę bez kadrowania ochrony
Twarda prewencja: ogrodzenie, kontrola dostępu, CCTV z analityką, oświetlenie, plombowane złącza DC, AFCI.
Serwis i dokumentacja: przeglądy (w tym termowizja połączeń), rejestry zdarzeń, testy wyłączników ppoż. – to argument w negocjacjach.
Rozsądna franszyza: podnieś udział własny do poziomu akceptowalnego dla budżetu.
Pakiety w jednym TU: rozważ łączenie z innymi ryzykami (dom/firma), o ile zakres pozostaje konkurencyjny.
Przegląd roczny: aktualizuj sumy przy rozbudowie i testuj rynek – stawki i OWU zmieniają się dynamicznie.
Mini‑case: co uratowała dobrze ustawiona polisa
Pożar falownika | farma MW: All Risks + MB + BI 18 mies. – pokryto sprzęt, montaż i utracone MWh do czasu dostawy nowego inwertera; projekt utrzymał kowenanty.
Kradzież paneli | instalacja gruntowa firmy: All Risks z rozszerzoną kradzieżą zwykłą + CCTV i ogrodzenie wykazane w kwestionariuszu – szybka likwidacja bez sporu o „ślady włamania”.
Grad | dach magazynu: brak progów średnicy, jasna definicja uszkodzenia szkła – pełna wymiana modułów bez dyskusji o rozmiar gradzin.
Podsumowanie
Ubezpieczenie fotowoltaiki działa tylko tak dobrze, jak zostało zaprojektowane. Dla domu – rozbudowana polisa mieszkaniowa; dla firmy – All Risks + elektronika + (często) BI; dla farm – pełny program All Risks + BI + MB + OC (z rozważeniem cyber), poprzedzony CAR/EAR na etapie budowy. O skuteczności decydują sumy (z montażem), okres BI, franszyzy, eliminacja kluczowych wyłączeń i rzetelna prewencja. Taki zestaw nie tylko ratuje budżet po szkodzie – pozwala bez nerwów rozwijać inwestycję, gdy pogoda lub los przetestują jej odporność.
Dowiedz się więcej na: cbig.eu